Rủi ro ngành nghề trong cho vay doanh nghiệp

Trả lời nhanh

Ngành nghề ảnh hưởng đến biến động dòng tiền, quy định, tài sản đảm bảo, mô hình thất bại và chính sách của nhà cung cấp, nhưng một nhãn hiệu ngành rộng không mô tả hoàn toàn một doanh nghiệp cụ thể. Bắt đầu từ hồ sơ gốc và đối chiếu số liệu với hoạt động ngân hàng, báo cáo kế toán, hồ sơ thuế, thông tin khách hàng hoặc nhà cung cấp chi tiết, và lịch trả nợ hiện tại nếu có liên quan. Ghi rõ kỳ báo cáo, cơ sở kế toán, pháp nhân và ngày lập.

01 / 04

Đối chiếu trước khi giải thích

Một bảng tính trình bày đẹp mà không khớp với dữ liệu nguồn sẽ đặt ra nhiều câu hỏi hơn là một kết quả chưa hoàn hảo nhưng có cầu nối rõ ràng. Không được thay đổi hồ sơ hoặc dịch chuyển tiền để tạo ra một bức tranh giả tạo.

02 / 04

Cho thấy biến động, không chỉ một thời điểm

Trình bày cơ cấu doanh thu, biên lợi nhuận (margin), tính mùa vụ, giấy phép, hợp đồng, nhà cung cấp, khoản bị trả lại (chargebacks), khiếu nại, tình trạng tuân thủ quy định, kinh nghiệm quản lý và lịch sử khả năng phục hồi. Cung cấp xu hướng ít nhất mười hai tháng hoặc phù hợp với chu kỳ mùa vụ khi có sẵn. Tách biệt hoạt động kinh doanh thường xuyên khỏi các khoản chuyển tiền nội bộ, hoạt động của chủ sở hữu, sự kiện một lần, vốn vay, bán tài sản, hoàn tiền và phân loại lại kế toán.

Chú thích các thay đổi trọng yếu kèm ngày tháng, bằng chứng và lý do hoạt động cụ thể. Người đánh giá cần phân biệt được xu hướng suy giảm với tính mùa vụ, một khoản đầu tư có kế hoạch, hoặc một sự kiện đã được giải quyết.

03 / 04

Kết nối bằng chứng với khả năng trả nợ

Mô phỏng cú sốc đặc thù của ngành có khả năng cao nhất làm gián đoạn thu hồi công nợ hoặc tăng chi phí, sau đó trình bày phản ứng về thanh khoản và hoạt động. Chuyển hồ sơ thành tiền mặt sẵn có sau khi thực hiện các cam kết hoạt động thông thường và trả nợ hiện tại. Sau đó mô phỏng khoản thanh toán đề xuất trong trường hợp doanh thu, biên lợi nhuận, thu hồi công nợ, lãi suất hoặc chi phí suy giảm.

Tránh đưa ra các tuyên bố đủ điều kiện mang tính phổ quát. Các nhà cung cấp tính toán rủi ro khác nhau tùy theo sản phẩm, ngành nghề, tài sản bảo đảm (collateral), số tiền, chính sách và giao dịch. Hỏi người đánh giá thực tế sử dụng định nghĩa và kỳ tính toán nào.

04 / 04

Đóng gói hồ sơ cho người đọc thứ hai

Hỏi xem vấn đề là điều kiện pháp lý, chính sách của bên cho vay, khẩu vị rủi ro, phù hợp sản phẩm hay thiếu bằng chứng trước khi nộp hồ sơ ở nơi khác. Cung cấp danh mục hồ sơ, tài liệu gốc, bảng đối chiếu, lịch trả nợ hiện tại, giải thích ngắn gọn và các đầu mối liên hệ được nêu tên. Sử dụng tên pháp nhân nhất quán và các kênh truyền tải an toàn, có xác thực.

Lưu giữ đúng phiên bản đã nộp. Nếu quá trình xem xét kéo sang tháng hoặc quý mới, hãy cập nhật hồ sơ thay vì trộn lẫn bằng chứng mới vào tính toán cũ mà không có cầu nối có ngày tháng.

Giải đáp dễ hiểu

01Mỗi bên cho vay có tính toán theo cách giống nhau không?

Không. Định nghĩa, kỳ tính toán, điều chỉnh, ngưỡng và tài liệu hỗ trợ khác nhau tùy theo nhà cung cấp và sản phẩm.

02Tôi có nên loại bỏ các giao dịch bất thường không?

Không được thay đổi hồ sơ gốc. Phân loại và giải thích các khoản trọng yếu kèm bằng chứng, đồng thời hỏi người đánh giá xử lý như thế nào.

03Điều gì làm cho hồ sơ thẩm định đáng tin cậy?

Tính nhất quán, khả năng truy xuất đến hồ sơ gốc, giải thích có ngày tháng, thông tin nợ đầy đủ và phương án trả nợ thận trọng.

Nguồn và tài liệu đọc thêm

S-1FDIC commercial lending analysis↗S-2SBA business planning guidance↗

Tiếp tục quá trình quyết định

Chuẩn bịThanh khoản của chủ sở hữu và báo cáo tài chính cá nhân: lập tài liệu hỗ trợ mà không tính trùngĐọc tiếp →Chuẩn bịGia hạn hạn mức tín dụng doanh nghiệp: chuẩn bị cho đợt xét duyệt trước khi quyền tiếp cận trở nên cấp báchĐọc tiếp →Chuẩn bịBị từ chối khoản vay kinh doanh? Chẩn đoán thực tế trước khi nộp đơn lạiĐọc tiếp →Chuẩn bịDanh mục hồ sơ tài trợ vốn kinh doanh: chuẩn bị bộ hồ sơ trước khi bên cho vay yêu cầuĐọc tiếp →Chuẩn bịDanh mục hồ sơ xin vay SBA: chọn chương trình trước khi thu thập giấy tờĐọc tiếp →Chuẩn bịBáo cáo tín dụng doanh nghiệp: đọc Experian và D&B mà không cần theo đuổi một con số ma thuậtĐọc tiếp →Chuẩn bịDSCR cho khoản vay doanh nghiệp: xây dựng tỷ lệ, sau đó xem xét kỹ các giả địnhĐọc tiếp →Chuẩn bịThẩm định qua sao kê ngân hàng: làm cho câu chuyện dòng tiền rõ ràng trước khi tải lênĐọc tiếp →