שיעור פקטור (Factor Rate) לעומת APR: למה 1.20 אינו אומר 20% ריבית
למדו כיצד תמחור בפקטור, מהירות ההחזר, תדירות התשלומים והעמלות משפיעים על העלות האמיתית של מימון עסקי קצר-טווח.
לבעל עסק שמשווה הצעה בעמלה קבועה או מבוססת-תקבולים מול הלוואה שמצוטטת בריבית שנתית כוללת (APR).
תשובה מהירה
תשובה מהירה
פקטור פשוט מוכפל בדרך כלל בסכום שניתן, כדי לקבל סכום נרכש או סך החזר לפני חיובים אחרים. סכום של $80,000 בפקטור של 1.20 מניב $96,000 לפני עמלות נוספות.
מה הפקטור מראה
פקטור פשוט מוכפל בדרך כלל בסכום שניתן, כדי לקבל סכום נרכש או סך החזר לפני חיובים אחרים. סכום של $80,000 בפקטור של 1.20 מניב $96,000 לפני עמלות נוספות.
הפקטור לבדו אינו משקלל את מהירות התשלומים. תשלום של $16,000 מעל הקרן על פני שישה חודשים שונה מבחינה כלכלית מתשלום אותו סכום על פני שמונה-עשר חודשים.
מה APR מוסיף
APR ממיר את עלות המימון לבסיס שנתי תוך התחשבות בזמן ובעיתוי התשלומים לפי החישוב הרלוונטי. הוא יכול להועיל להשוואת מוצרי אשראי, אך לא כל מבנה מימון מסחרי נחשף בגילוי או מטופל משפטית באותו אופן.
אל תמציאו APR על ידי החסרת אחד מהפקטור. השתמשו בלוח התשלומים בפועל ובכל החיובים הנדרשים במסגרת חישוב מתאים.
ההשוואה שעובדת בכל שיחה
בקשו את המזומן שמתקבל, את כל העמלות, את סך ההחזר או הסכום הנרכש, את סכום התשלום הצפוי, את התדירות, את מספר התשלומים או המשך המשוער, ואת אופן הטיפול בפירעון או בהתחשבנות (Reconciliation).
לאחר מכן בנו מודל של תזרים המזומנים לפי התאריכים שבהם התשלומים יוצאים מהחשבון. העסק חווה לוח חיובים, לא תווית שיווקית.
דגלים אדומים בהסבר
עצרו אם הנציג מסרב לספק דוגמה כתובה בדולרים, מכנה פקטור "ריבית", מתחמק מציון סך ההחזר, טוען שפירעון מוקדם חוסך אוטומטית את כל העלות העתידית, או לוחץ על העסק לחתום לפני עיון בהסכם.
תשובות פשוטות
01האם שיעור פקטור אינו חוקי?
לא. זוהי שיטת תמחור. הבעיה היא להתייחס אליו כאילו הוא מוסר את אותו המידע כמו APR.
02האם פירעון מוקדם תמיד חוסך כסף?
לא. ההסכם הוא שקובע החזרים, הנחות, עמלות קבועות וחישובי פירעון.
03What should I put in a spreadsheet?
Cash delivered, every fee, each payment date and amount, total repayment, payoff examples, and any variable or reconciliation provisions.
מקורות וקריאה נוספת
המשיכו בתהליך ההחלטה